云顶彩票投注 “稳健”的帽子 银行还能戴多久?

2020-01-11 19:42:33 2535 2535

云顶彩票投注 “稳健”的帽子 银行还能戴多久?

云顶彩票投注,一直以来,银行,皆为稳健的代名词,但近年,却因为资金安全问题频现报端,既有存款的无故失踪,也有托管、贷款业务的投资失败。

也许原因各不相同,但却都反应出银行“动态风险管理能力”的不足。

中行广发陷飞单旋涡

近日,大观言基金发生飞单事件,中国银行与广发银行作为大观言第三方托管机构,分别涉及资金4000万与2000万。

如此数额并不巨大,相比2012年工商银行30亿信托兑付危机,可谓小巫见大巫,但银行在这一事件中扮演的角色,却值得我们深思。

第一,此次事件中,大观言基金两个涉事项目,一个项目投资标的企业已停产多年,只有地皮和厂房。另一项目投资标的为虚假对象,即无真实公司、业务存在。

面对这一状况,中行一直强调,自己只是“托管”,因此不需要事先进行尽职调查。的确,我国《证券投资基金托管业务管理办法》,只要求托管机构(银行)对委托机构(大观言)进行资格审查,并未强制规定对具体项目进行评估。定对具体项目进行评估。

对此,有报道称,上述两个项目为“大观言”最主要财产,因此在对公司进行审查的时候,对它们的审查也是必要的。

需要注意的是,这一说法虽有道理,但在从法律意义上讲,并不严谨,并不能获得法律的完全支持,或者说,不能通过此条款对托管机构(银行)作出具体的赔付要求。

这说明,我国相关法律需要进一步完善,细化。

第二,中国银行具体状况并不了解,但就广发银行而言,可以看出,此次事件并不是简单的“托管”,还存在“代销”。

而如果存在代销行为,那么银行则对具体项目进行调查则是必要的。

且《托管管理办法》规定,“基金托管人应当建立突发事件处理预案制度,对发生严重影响基金份额持有人利益、可能引发系统性风险或者严重影响社会稳定的突发事件,按照预案妥善处理。”同时,“基金托管人应当依法采取措施,确保基金托管和基金销售业务相互独立,切实保障基金财产的完整与独立。”

很显然,银行在方面出现了问题,而具体问题,可能来自两种状况。

其一,大观言产品为银行代销,那么银行的责任就在于产品的先期评估。

其二,大观言产品为员工飞单,那么银行的责任在于员工的管理。

根据广发银行回应,问题应该属于后者,中行方面暂不可知,但无论是哪种问题,都反映了银行对“动态风险”管控能力的不足。

“静态风险”与“动态风险”

银行之所以给人稳健的感觉,在于两个方面。其一,拥有较强的兜底能力,除了体量大之外,存款准备金、拨备覆盖率等硬性规定,使得银行在风险发生时有很好的抵御能力;其二,进入门槛较高,业务质量较高,一直以来,银行一直处于“挑客户”的状态。选择对象往往为信誉高、财务状况好为优质客户(如国企),风险暴露的可能性本来就很小,赢在了起跑线上。

虽然受经济转型影响,银行不良不断上升,接近1.5%,但与2%的国际水平,依旧有很大差距。

也就是说,银行所有的优势都在于风险发生前的客户选择与风险发生后的兜底,对静态风险拥有较强的处置能力,但中间过程的风险评估,动态风险的管理,以及用收益覆盖风险的理解却一直存在不足,或者说,不愿接触。

可以看到的是,随着互联网金融细则的不断落地,对于p2p等互联网金融平台资金的托管对象,最大的呼声是银行,但就目前而言,存在两个现实难度。

第一,银行缺乏愿意。很简单,银行偏爱大客户、偏爱有政府背书的企业,这可以节约很大一部分风险评估成本,p2p此类客户,出生草根,产品复杂,并不受银行青睐。

第二,银行可能缺乏能力。目前p2p平台数量在三千家左右,而且还在持续增长中,需要注意的是,与企业贷款、企业资金托管不同,平台,作为企业的企业,对它的风险评估不仅停留于平台层面,更要具体到每个项目的调查,这无疑对一线人员的素质提出了更高的要求。

从静态风险管理向动态风险管理转变,是金融改革的重要过程。金融市场也正在从“卖方市场”向“买方市场”转变,凭借“稳健”的帽子,银行难以获得更多的关注。

更何况:

新时代的“稳健”,已经有了新的含义

吃老本,不行!

银行,亟需转型!

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